의료실비보험 둘러보기

의료실비보험에도 자기부담금이 있네, 지금 살펴보니.
언능 열공해서 삼빡한 거 하나 온가족 혜택으로 가입해야것는디~

의료비의 자기부담금  

    
-입원의료비는 과거 100% 보장이었으나, 이제는 90%까지 보장.
-통원의료비는 자기부담금이 1일 5천원이었는데, 이제는 의료기관에 따라 차이가 있다. (1차 의료기관 1만원 / 2차 의료기관 1만5천원 / 3차 의료기관 2만원/ 약제비는 별도로 8천원) 

의료비 실비특약에서 보장받지 못하는 질병과 그 사유

  
-정신과질환 및 행동장애
-여성생식기의 비염증성 장애로 인한 습관성 유산, 불임 및 인공수정관련 합병증
-피보험자 (보험대상자)의 임신, 출산 (제왕절개 포함), 산후기로 입원한 경우
-선천성 뇌질환
-비만
-비뇨기계 장애
-직장 또는 항문질환 중 국민건강보험법상 요양급여에 해당하지 않는 부분
-치과치료 및 한방치료에서 발생한 국민건강보험법상 요양급여에 해당하지 않는 비급여 의료비
-인간면역바이러스 (HIV) 감염으로 인한 치료비
-해외 소재 의료기관에서 발생한 의료비

 

위 조건은 생명보험사나 손해보험사 공통적인 사항으로 의료실비보장 기준이 생명보험과 손해보험이 동일해졌다고는 하나 보장조건이나 보장범위에 차이가 있을 수 있다. 

의료실비보험 구성내역

  
-질병입원의료비 : 질병입원시 질병당 1년기준 최대 5천만원까지 보장, 자기부담금 10% [부담금 최대금액은 2백만원]
-질병통원의료비 : 질병통원시 연당 180회까지 1일통원 최대 30만원 한도까지 보장
-상해입원의료비 : 상해입원시 상해당 1년기준 최대 5천만원까지 보장, 자기부담금 10% [부담금 최대금액은 2백만원]
-상해통원의료비 : 상해통원시 연당 180회까지 1일통원 최대 30만원 한도까지 보장
-종합입원의료비 : 질병 또는 상해입원시 발생 사고당 1년기준 최대 5천만원까지 보장, 자기부담금 10%[부담금 최대금액은 2백만원]
-종합통원의료비 : 질병 또는 상해통원시연당 180회까지 1일 통원 최대 30만원 한도까지 보장

 

3대질병 (암, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환) 진단비에 대한 보장조건

암진단비의 경우 대부분 보험사의 보장범위는 생명보험과 손해보험이 대동소이하다.

그런데 암의 경우는 과거보다 발생율이 높아짐에 따라 보험사의 손해율이 급격히 높아져 보험사 입장에서는 반가운 보장이라고 할 수 없고, 급기야 대부분의 암진단비가 없어지고 이제는 다른 보험상품에 부가적인 특약으로 가입할 수 있으며, 중요한 것은 대부분 갱신형으로 가입을 해야 한다는 것이다. 가입자 입장에서는 일정기간 (보통 3년) 마다 변화된 손해율을 근거로 보험료를 재산출하는 것보다는 가입시점의 손해율을 바탕으로 계속 보험료를 적용받을 수 있는 만기 (80세 만기-현재로서는 최대) 형태로 가입하는 것이 유리하다.

뇌혈관질환은 사망원인 2위를 차지하고 있는 질병이다.

뇌혈관진단비는 뇌혈관진단비는 뇌졸중(뇌출혈+뇌경색)과 뇌졸중외 기타 뇌혈관질환을 포함하는 진단비인데, 일반적으로 알려져 있는 뇌출혈의 경우 전체 뇌혈관질환 중 비중이 매우 작기 때문에 뇌혈관질환 진단비의 보장범위가 뇌출혈인지 뇌졸중인지 뇌혈관질환인지를 비교한 후 선택해야 하며, 생명보험에서는 대부분 뇌출혈에 대한 진단비만 남아 있으며 손해보험사는 뇌경색이 대부분이지만 일부 뇌출혈만 보장해주는 보험상품도 있다.
허혈성심장질환진단비는 사망원인 3위를 차지하는 질병으로서 급성심근경색에 협심증과 일부심혈관질환이 포함된 진단비인데 최근에는 대부분 없어지고 일부 손해보험사에 남아있다. 대부분의 생명보험과 손해보험사에서는 급성심근경색에 진단비를 보장하고 있다.

통합보험

통합보험

-기본적으로 보험가입 후 질병을 포함하여 대부분 특약의 추가, 변경, 삭제 가능. (일부 의무가입특약은 불가)
-주 피보험자를 기준으로 배우자, 부모, 배우자의 부모, 자녀와 함께 가입할 수 있다.
-의료비담보외 운전자보험이나 화재보험을 함께 가입할 수 있어 별도로 가입할 경우보다 보험료가 절감된다.
-추가적립금 의무가입조건이 없어 가입시 보험료 부담이 적다.

민영의료보험

-기본적으로 보험가입 후 상해에 대한 특약을 추가하는 것은 가능하나 질병과 관련된 담보에 대해서는 변경이나 추가가 불가하며 삭제는 가능하다.
-기본적으로 1인 가입이 원칙이며 일부 보험상품에 대해 가족 추가가 가능하나 제한적이다.
-기본적으로 보장성 보험료 외 적립보험료 의무 가입해야 하기 때문에 보장내용에 비해 보험료가 비싸게 된다.

사망보험 가입방법

보험가입시 가입자의 필요 여부와는 상관없이 상해사망이나 질병사망을 의무적으로 가입해야하는 조건이 일반적이다. 이는 보험료가 비싸게 되는 가장 큰 원인이 되고, 손해보험사의 사망보험금은 상해사망과 질병사망으로 구분되어 있어 생명보험사의 일반사망의 보장범위가 더 넓으며 따라서 사망보험금이 필요한 경우는 생명보험을 통해서 준비하는것이 바람직하다.

의료실비보험 가입의 조건

생명보험 입원일당 보장은 4일째부터인 반면에 손해보험은 당일부터 보장받을 수 있다.

보험가입은 환급형 (적립금 발생) 보다는 순수 보장형 (해약환급금은 있으나 만기환급금이 없음) 으로 가입하는것이 바람직한데, 보험사에서는 만기환급금을 위해 추가적인 적립금이 필요할 수 밖에 없으며 이는 결국 가입자의 보험료 부담으로 이어질 수밖에 없고, 적립금 추가로 인해 보험료가 커지면 보험사 입장에서는 득이 될 수 있지만 고객의 입장에서는 결코 바람직하지 않다. 차라리 추가 적립금을 납입하기보다는 펀드나 연금을 위한 자금준비에 투자하는 것이 훨씬 효과적일 수 있으리라 생각이 되네...^^    

 

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